¿Qué es y cómo funciona la hipoteca inversa? Descubre si es tu solución

  • Publicación de la entrada:31/01/2022
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Cada día es más frecuente escuchar noticias sobre las pensiones de nuestros mayores, recortes que ocasionan mucha preocupación y desconfianza. Pero en España, a diferencia de otros países, podríamos decir que la vivienda puede llegar a ser el mejor plan de pensiones existente, ya que:

Mas del 88% de españoles mayores de 65 años posee una vivienda en propiedad.

Por tanto, una forma de disfrutar del ahorro acumulado en tu vivienda y mejorar tu calidad de vida en la jubilación puede ser mediante la hipoteca inversa. Una alternativa excelente con la que podrás obtener liquidez sin renunciar a tu propiedad.

Pero como siempre, en Avanza Homes te hablamos sin ambigüedades. Nadie mejor que tu conoce tus propias circunstancias y necesidades, por tanto, tener a mano toda la información sobre una hipoteca inversa te ayudará a decidir si es la mejor solución para ti.

¿Qué es la hipoteca inversa?

La hipoteca inversa, o también denominada hipoteca revertida, es un producto financiero y social que ayuda a las personas mayores de 65 años a convertir el ahorro acumulado en su patrimonio inmobiliario en liquidez, sin necesidad de renunciar a los derechos de titularidad utilizando la propia vivienda como garantía.

A través de la hipoteca inversa podrás percibir cantidades de dinero de por vida de forma mensual, un importe único al inicio, o bien, una combinación de ambas sin tener que devolver el dinero prestado.

En la mayoría de las ocasiones, se escoge esta alternativa para completar la pensión y poder disfrutar con tranquilidad hasta el fin de los días. La cantidad que recibirás es calculada tras un estudio, donde se tendrá en cuenta tu edad y el valor del inmueble.

Requisitos para poder contratar una hipoteca inversa


No todos los perfiles son aptos para una hipoteca revertida. Aunque las premisas pueden variar dependiendo la entidad bancaria, para poder acceder a ella es imprescindible que cumplas con los siguientes requisitos:

  • Tener más de 65 años y ser residente en España.
  • Tener en propiedad una vivienda sin cargas (aunque podrías emplear la hipoteca inversa para cancelar dichas cargas)
  • Poseer una vivienda en núcleo urbano con un valor superior a 150.000 € y que sea tu vivienda habitual.

Pasos para su contratación

Como en todo procedimiento, es necesario realizar una serie de pasos.

  • Lo primero que debes de hacer es informarte correctamente. Dejarte asesorar por expertos, estudiarlo y decidir si es la mejor alternativa para tu caso en concreto.
  • Una vez estes decidido, tendrás que entregar toda la documentación que te exija la entidad para ver la viabilidad de la operación.
  • Si la documentación es correcta, lo siguiente es efectuar una tasación de tu vivienda para conocer su valor actual.
  • Una vez tasado el inmueble, la entidad bancaria emite una oferta.
  • Si aceptas la oferta, el siguiente paso es firmar la operación ante notario.
  • Y ya por último, la entidad bancaria transferirá lo acordado a tu cuenta, ya sea en forma de una cantidad total o en cuotas mensuales.

En que te puede ayudar Avanza Homes

Recibir un asesoramiento imparcial y exterior a la entidad bancaria puede serte de gran ayuda para tomar una decisión acertada. Estamos ante un producto financiero complejo y la falta de información en estos casos puede acarrear sorpresas el día de mañana.

No te quedes solo con las ventajas que te cuente la entidad bancaria y contrástalas con nuestros expertos de Avanza Homes. Te proporcionaremos toda la información de forma transparente y sin tecnicismos, solo así sabrás realmente si una hipoteca inversa es para ti.

Figura del heredero

En la hipoteca inversa, de ahí su nombre, tú no eres el encargado de hacer frente al pago de la deuda. Aunque puede ser cancelada cuando desees, lo normal es que sean los herederos los encargados de liquidar la deuda una vez fallezcas.

Si todo va respecto lo planeado, lo normal es que la deuda sea inferior al valor de la vivienda, y si los herederos no tienen el dinero para devolver lo prestado, lo puedan hacer mediante la venta del inmueble. De hecho, tienen 1 año de plazo y varias opciones:

  • Vender la vivienda, pagar la deuda y quedarse con la diferencia si la hay.
  • Realizar una nueva hipoteca corriente para cancelar la hipoteca inversa y mantener la titularidad de la vivienda.
  • Saldar la deuda con su propio dinero y quedarse con el inmueble.

Beneficios y letra pequeña de las hipotecas revertidas

Como venimos contando, estamos ante un producto financiero complejo, por tanto, conocer su cara buena y su cara no tan buena es esencial para saber si es tu mejor alternativa.

Ventajas

Si realmente lo necesitas, la hipoteca revertida puede ayudarte a recibir ese plus para vivir más desahogado durante tu jubilación. Pero además de ello, también puedes disfrutar de los siguientes beneficios:

  • Mantener la titularidad de tu vivienda, permitiéndote vivir en ella o incluso alquilarla si así lo deseas.
  • Las cantidades que percibes no se considera una renta, por tanto, no tendrás que tributarlo.
  • Tú no serás el encargado de pagar el préstamo.
  • Puedes cancelarla en cualquier momento si así lo deseas, simplemente devolviendo la deuda acumulada hasta entonces.
  • Es un producto sin cuotas de amortización, ya que se amortizará de forma completa tras tu fallecimiento.

Desventajas

Y ahora toca hablar de la letra pequeña, la que cuesta que las entidades bancarias te cuenten, pero desde Avanza Homes te la explicamos.

  • Su tipo de interés es elevado y va aumentando con los años, ya que es una inversión que debe realizar las entidades bancarias a largo plazo.
  • Al realizar el estudio se realiza una estimación, si tus años de vida se alargan más de lo esperado, deberás responder no solo con tu inmueble sino también con bienes asociados a la herencia.
  • Al contrario de una hipoteca normal, la hipoteca revertida hace que la deuda aumente con el tiempo.
  • Es un producto financiero lleno de matices, que muchas veces hace que las entidades bancarias introduzcan elementos extraños, como seguros de renta vitalicia diferida o seguros.
  • Muchas veces es ofrecida a personas mayores que difícilmente entienden lo que firman o que realmente no necesitan el producto, además de una clara omisión de información.

Como has podido ver, es un producto financiero con bastante complejidad. Si todavía no lo tienes claro, contacta con nosotros y un profesional de Avanza Homes resolverá todas tus dudas y te ayudará a averiguar si una hipoteca invertida es realmente beneficiosa para ti.

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